저축보험 단점과 장점! 모르면 손해볼 수도 있는 저축보험 분석! 직필경#10

오늘은 보험의 종류 중 하나인 저축보험에 대해 알아보겠습니다.

저축보험이란?

저축보험은 3년, 5년, 10년 등 예, 적금보다 비교적 긴 시간의 저축을 목적으로 하는 보험입니다.
기간이 길다 보니, 돈을 장기간 사용할 일이 없는 분들이 은행보다 더 높은 이율을 목적으로 가입하는 경우가 많습니다.

이렇게 보았을 때 저게 뭐지? 싶은 부분이 존재하실 겁니다.
하나하나 이해하기 쉽게 설명하겠습니다.

저축보험의 장점

저축보험의 최대 장점은 예금자보호가 되며, 10년 만기 시 비과세가 된다는 부분입니다.
물론 비과세가 되는 한도가 존재합니다.
(해당 한도는 변동되니 가입할 때 찾아보시기 바랍니다.)

 

보통 보험사 또는 은행에서 10년간 10만 원 적금, 또는 1억 만들기 등으로 홍보하며 가입을 많이 유도하기 때문에, 장기적으로 돈을 납입할 수 있는 금전적 여유와 안정적인 직장이 있는 분께는 확실히 괜찮은 상품입니다.

저축보험의 단점 (유의사항)

기간이 긴 만큼 중도 해지 시 원금에 손실이 발생할 수 있습니다.
(특히 가입한 기간이 짧을수록 금액이 많음)

예금과 다르게 보험에는 사업비용이 발생하므로 가입한 금액에서 최초 마이너스로 시작합니다.
그 때문에 원금손실이 발생하는 기간이 존재합니다.

1,000만 원을 3년 일시납으로 가입한 보험의 표를 예시로 보여 드리겠습니다.

만기 수익률 6% 저축보험

저축보험 상품이 실제 이 금액이 적용되지는 않지만, 특정 기간 해지 환급금이 마이너스 상태로 존재합니다.

위 보험은 만기 시 이자 지급을 6%로 설정하였으나, 1.5%의 정기예금에 가입했다면 다음과 같습니다.

연 1.5% 정기예금

만기인 3년째에만 보면 보험이 정기예금보다 이득이지만, 그 이전까지는 정기예금이 더욱 수익률이 높습니다.

또한 가입하고 3개월 차에 해지할 일이 생겼을 때 되려 손해를 볼 수도 있습니다.
그런 경우 ‘예금담보대출’을 생각하실 수 있지만, 보험의 경우 대출을 은행이 아닌 보험사에서 받게 되기 때문에, 금리가 은행보다 상대적으로 높을 수 있습니다.

최저보증이율?

저축보험은 가입 기간이 깁니다. 그 때문에 금리가 계속 바뀌는 ‘변동금리’로 적용이 됩니다.
그 변동금리의 상황에서 최소한으로 보장해주는 금리를 최저보증이율이라 합니다.

그렇다면 최저보증이율이 들어간 저축보험의 표를 다시 한번 볼까요?

최저보증이율이 적용된 만기 수익률 6% 저축보험

이렇게 최저보증이율로 계산된 금액까지 확인하는 것이 저축보험 가입 전 유의사항입니다.
최저보증이율이 들어가게 되었을 때에는 같은 기간 비교 시 현재의 예ㆍ적금 이자보다 더 낮은 금액을 받을 수도 있습니다.

그럼에도 사람들이 저축보험에 가입하는 이유가 있습니다.

1. 미래 금리 인하 대비

한국의 기준금리는 상승한 적도 있지만, 장기간으로 볼 때, 우하향을 나타내고 있습니다.
올해 예금에 가입할 때는 이자가 2%였지만, 내년에는 1% 5년 뒤에는 0.5%일 수도 있는 것입니다.
하지만 저축보험은 최저보증이율이라는 안전 막이 있기에 상대적으로 금리 인하에 대해 방어할 수 있는 것입니다.

2. 비과세

가입금액 2억원 이하, 가입금액 10년이상이 되면, 비과세가 적용됩니다.
예금이자 0.2~0.3%를 더 받는 것보다 비과세가 이득이기에 금전적 여유가 있으신 분들은 비과세용으로 가입하십니다.

3. 중도해지 시 손실 (만기유지)

갑자기 손실이 나와 당황하셨죠?
저축보험을 월납으로 가입한 지인들을 보면, 손실 없이 해지되는 적금과 달리 보험의 경우 손실을 막기 위해 소비를 줄여가며 만기를 보는 경우를 자주 보았습니다.

이 글을 읽고 계신 분 중에 해당 사유와 본인의 상황이 적합하다면, 유의사항을 참고하신 후 저축보험에 가입하는 것을 추천해 드립니다.